El Préstamo HEI
(Home Equity Improvement)
Con más de 30 años en este mercado, he visto evolucionar muchas herramientas, pero el HEI (Home Equity Investment) es de las más innovadoras.
No es un préstamo tradicional, sino una sociedad. Y explico:
En lugar de pedir dinero prestado al banco y pagar intereses mensuales, un inversor te entrega una suma global de efectivo a cambio de una participación en el valor futuro de tu casa.
Beneficios Claves
- Cero Pagos Mensuales: No afecta tu flujo de caja actual.
- Calificación Flexible: No depende estrictamente de tus ingresos o un crédito perfecto.
- Riesgo Compartido: Si el valor de tu casa baja, el inversor también pierde.
Es ideal para remodelar o consolidar deudas sin añadir otra factura al mes. Pagas el monto al vender la propiedad o al finalizar el plazo (usualmente 10–30 años).
Preguntas Importantes
1. ¿Tiene Penalización? 🚫
Técnicamente, no existe una penalización por pago anticipado como en las hipotecas tradicionales. Puedes liquidar el contrato en cualquier momento (comprando de vuelta la participación del inversor, es decir, regresando el préstamo).
Sin embargo, existe un "costo de salida": El inversor querrá su parte de la apreciación del valor de la casa. Si pagas temprano y tu casa subió mucho de precio, el inversor se llevará una parte significativa de esa ganancia.
No es una multa; es el costo de su inversión.
2. ¿Es Transmisible a Herederos? 👨👩👧👦
Aquí es donde debes tener cuidado. El contrato de HEI está vinculado al título de la propiedad.
Si falleces:
- Los herederos reciben la propiedad, pero también la deuda.
- El contrato suele tener una cláusula que obliga a liquidar la inversión en un plazo determinado tras la muerte del titular (usualmente mediante la venta de la casa o refinanciando para pagarle al inversor).
No desaparece: es una carga legal que los herederos deben resolver para quedarse con la casa libre de gravamen.
3. Asuntos "Letra Pequeña" que debes saber ⚠️
El "Ajuste de Valor" Inicial:
Muchos inversores aplican un descuento al valor actual de tu casa (por ejemplo, si vale $500,000, ellos actúan como si valiera $450,000). Esto les garantiza una ganancia inmediata incluso si la casa no sube de precio.
Mantenimiento:
Estás obligado a mantener la propiedad en buen estado. Si dejas que se deteriore, podrías estar incumpliendo el contrato.
Plazo de Finalización:
Estos contratos tienen un vencimiento (por ejemplo, 10 o 30 años). Si no has vendido la casa para esa fecha, tendrás que pagarles el total en efectivo, lo que podría obligarte a vender o solicitar un préstamo de emergencia.
“La experiencia no se improvisa”
Hector Canciano
Mortgage Broker
LatinMortgageGroup.com